Бурное развитие pos-кредитов (быстрых займов на покупки в магазинах), наблюдавшееся несколько лет назад, после кризиса снизило обороты. Отдельные банкиры прогнозируют, что этот рынок в дальнейшем полностью исчезнет, уступив место новым кредитным услугам. Представитель банка, являющегося бессменным лидером сектора pos-кредитования в России, придерживается иного мнения на этот счет.
| «Получить долю на рынке экспресс-кредитов не так сложно, как собрать портфель качественных кредитов». |
— Складывается ощущение, что за последние полтора-два года рынок кредитования в магазинах ушел в информационную тень. Очень хорошо слышно про развитие кредитных карт, займов для бизнеса, а вот про pos-кредиты не говорится практически ничего. Что интересного происходит сегодня на этом рынке?
— Особенных новостей, пожалуй, нет, потому что рынок уже сформировался и текущая ситуация изменяется слабо. Все стабильно, предсказуемо и управляемо. Достаточно бурно развиваются экспресс-кредиты наличными. У них есть серьезный потенциал, многие банки пытаются с ними работать.
— Есть мнение, что рынок pos-кредитов достиг предела развития и дальше он будет только сокращаться. И в итоге его полностью заменят кредитные карты и микрокредиты. Что вы думаете по этому поводу?
— На эту тему сегодня действительно ведется сразу несколько дискуссий. Но, на мой взгляд, в среднесрочной перспективе никакого перераспределения долей между этими бизнесами не произойдет. Микрокредиты по высоким ставкам рассчитаны в первую очередь на людей, которым аналогичная банковская услуга недоступна по разным причинам. У кого-то проблемы с кредитной историей, кто-то не проходит по требованиям, но эти люди готовы серьезно переплачивать за заемные средства. Так что аудитории «магазинных» кредитов и микрозаймов достаточно существенно отличаются друг от друга. У кредитных карт и pos-кредитов есть точки пересечения, но кредитка — это все же в первую очередь платежный инструмент, очень удобный для ежедневных расходов. Pos-кредит — это единовременный заем на дорогостоящую покупку, которую сложно оплатить кредиткой. Ну и, к сожалению, пока не каждый заемщик способен точно рассчитать, сколько ему будут стоить деньги по карте и когда за них надо будет платить. Поэтому у pos-кредитования в России есть запас роста, если только на банковском рынке не будут происходить какие-то глобальные изменения.
— Сейчас экспресс-кредитами намерены заняться Сбербанк и ВТБ24. Рассматриваете ли вы их как серьезных конкурентов?
— У них есть все шансы достойно выйти на рынок и получить его определенную долю. Они обладают серьезными ресурсами, командами профессиональных менеджеров, которые могут построить эффективную модель потребительского кредитования. Но просто выйти на рынок недостаточно. Нужно получить портфель качественных займов, а для этого требуются просчитанная рисковая модель, прочные взаимоотношения с партнерами и развитая филиальная сеть. Все это потребует времени, поэтому с момента фактического старта деятельности госбанков на этом рынке мы не ощущаем и пока не ожидаем кардинальных перемен.
| «Нам интересен любой город, который готов принять 2–3 банковских офиса». |
— На ваш взгляд, осталось ли сегодня на региональном рынке pos-кредитования место для новых игроков? И стоит ли ожидать их появления?
— Как минимум, мы знаем про планы двух госбанков. Может быть, появится кто-то еще, но нельзя сказать, что рынок увеличится с приходом других игроков. Каждый новый банк будет пытаться занять место на уже сложившемся рынке за счет долей других банков.
— Можно ли сегодня говорить о перераспределении доли рынка pos-кредитования между банками?
— Сегодня структура рынка заметно отличается от той, которая существовала до кризисного 2008 года. Например, в данный момент pos-кредитами в России достаточно успешно занимается венгерский ОТП-банк. Ему удалось отвоевать определенную долю бизнеса у других игроков. Он даже вытеснил «Русский стандарт», флагмана этого рынка, из тройки лидеров. Но конкретно «Хоум Кредит» особого давления со стороны новых участников рынка не ощущает.
— Среди розничных банков стало модным открывать подразделения лайт-формата или просто отдельные стойки в торговых центрах. На какой формат офисов делает ставку «Хоум Кредит»?
— По нашей статистике, банковский офис любого формата приносит примерно одинаковую прибыль на вложенный рубль. То есть небольшое подразделение обеспечивает меньший объем выдачи кредитов, но при этом и затраты на его содержание существенно ниже, чем на содержание большого офиса. Поэтому мы сейчас не делаем акцентов на каком-то конкретном формате и принимаем решение о том, какой офис открывать, уже на месте. Смотрим на особенности помещения, территорию вокруг. Разумеется, в торговых центрах не слишком разумно открывать большой офис, поэтому там обычно ставим кредитные бутики.
— Какие города в Свердловской области являются ключевыми для бизнеса банка?
— Было бы странно не назвать первым Екатеринбург. Для нас это базовая территория, где сосредоточено максимальное количество офисов и большая часть бизнеса. Вторая базовая территория — Нижний Тагил. Причем подразделения, работающие в этом городе, закрывают весь север Свердловской области вплоть до Североуральска, где мы сейчас строим еще один офис. Самая западная точка нашего интереса в Свердловской области — это Красноуфимск. Но вообще выделять какие-то города с позиции их значимости для бизнеса неправильно. Нам интересен любой город, который может принять 2–3 банковских офиса.
— Насколько успешно продвигается ваше партнерство с «Почтой России»? Какие перспективы у этого сотрудничества?
— Партнерство продолжается, мы успешно выдаем кредиты через почтовые отделения. Глобальных изменений в наших взаимоотношениях не планируется, нас в целом устраивает текущая динамика.
— Как вы оцените попытки «Почты России» найти себе новых партнеров среди банков и микрофинансовых организаций?
— Это, наверное, сама «Почта России» должна оценивать. По моим ощущениям, сейчас у нее нет ярко выраженного направления развития.
| «Со временем количество норм, требований и памяток увеличилось настолько, что мы сами стали с трудом понимать все особенности договора». |
— У российских банков, которые активно занимаются экспресс-кредитованием и «магазинными» займами, сложилась весьма неоднозначная репутация среди заемщиков. Все эти истории про ночные звонки коллекторов, вышибание долгов, угрозы… На ваш взгляд, насколько успешно банкам удается бороться с этими стереотипами и борются ли они с ними вообще?
— Скажу сразу, что в большинстве случаев «злодейства» банков являются сильным преувеличением. Подобные истории быстро обрастают фантастическими подробностями, которых там и быть не могло. Понятно, откуда берется такое отношение людей. Часто человек не до конца сознает, что он делает, какой договор подписывает, и так далее. Поняв эту проблему, мы начали активно ее решать. Начали проводить финансовые ликбезы, вместе с Ассоциацией региональных банков выпустили памятку заемщика, где доступным языком объясняются правила оформления и погашения кредитов. Очень серьезно перерабатываем формат договоров. Буквально недавно ввели новую форму договора по кредитной карте. Он написан простым, повседневным языком на одной странице. Причем договор соответствует требованиям законодательства и содержит все существенные условия.
— То есть больше никаких мелких шрифтов в договоре?
— Мы к этому очень быстро идем. Не исключено, что нам удастся создать новый стандарт для всего рынка. Мелкие шрифты и объемные договоры — это не злой умысел банка. Это требования законодательства, которые банк должен исполнять, взаимодействуя с заемщиком. Разумеется, любая финансовая организация, отдавая часть собственных денег в пользование другому лицу, пытается себя обезопасить и максимально четко прописать в все правила. Но с течением времени количество норм, требований и памяток увеличилось настолько, что мы сами стали с трудом понимать все особенности договора. Поэтому в банке был объявлен конкурс на разработку нового формата, и сейчас мы начинаем его успешно внедрять.
Есть одна очень важная деталь. Доходность pos-кредитования падает год от года, и этот бизнес постепенно превращается из самостоятельного продукта в дополнительный канал привлечения клиентов. Выдавая человеку заем на покупку телевизора, мы надеемся в случае успешного взаимодействия предложить ему и другие услуги — кредит наличными, карты, вклады. Мы рассчитываем на лояльность клиента, которую, как вы понимаете, невозможно заслужить, агрессивно выколачивая из него долги.
Отмечу только, что если судебные приставы ограничили выезд за границу - это означает, что банк безуспешно пытался взыскать долг в досудебном порядке (обычно, это занимает от 4 месяцев до года), затем подал в суд (1-2 месяца), суд выиграл, и уже потому судебные приставы вынесли постановление. Но следить за остатком по счету и своей финансовой дисциплиной - это задача заемщика, а не банка, поэтому, не банк виноват в том, что дело дошло до ТАКОЙ запущенной стадии. Нужно просто погасить кредит, а в этом нет ничего сложного.
-----------
это если счёт есть. а если счёт давно закрыт? банк, вместо того, чтобы позвонить и сказать "донесите 200 рублей долга" тупо накручивает пени и штрафы до суммы в несколько десятков тысяч и потом только звонит заёмщику. проблема именно в этом - повальное жульничество банков. напёрсточники и шулера на вокзале тоже говорят "чтож ты, милый, за картами то не следишь? внимательнее надо быть, браток!"
Дело в том, что то, что Вы описываете, в большинстве случаев не соответствует действительности и, на самом деле, не имеет никакого смысла. Банку не выгодно 2 года держать просроченный кредит у себя на балансе, ведь под просроченный кредит нужно держать резервы, а это отражается на прибыли. Чтобы избавиться от просрочки банк старается связаться с клиентом и найти выход из ситуации. Банк неоднократно звонит, его специалисты приходят по адресу регистрации. Иногда это невозможно потому что клиенты указывают неверные номера мобильных телефонов, или же намерено избегают звонков банка. Суд - это крайний случай. Суд – это не выгодно банку, потому что приходится нести издержки на командировки, штат юристов и т.д. Поэтому, банку лучше всего решить вопрос на ранней стадии просрочки, когда ситуация еще не вышла из под контроля.
Посмотрим, что будет через два-три года. Бизнес ХК, по моему мнению, строится именно на том, что граждане не очень умеют считать. И вы в этом плане молодцы. Просто я надеюсь, что данная модель перестанет работать в скором времени
1) При досрочном погашении консультанты естественно не упоминают о том, что я могу вернуть страховку. При напоминании об этом, нехотя дают заполнять заявление на расторжение договора с Дженерале ППФ, и просят самостоятельно отправить еще одно заявление в сам офис Дженерале, а потом звонить и спрашивать о результатах рассмотрения. Уже из этой фразы, сказанное консультантом, я отлично понял, что оказывается появились какие то Варианты рассмотрения :o Посмотрев на бланк заявления, которое нужно отправлять в сам офис Дженерале ППФ, я обратил внимание на формулировку - условия страхования поняты мной неправильно, подписано оно было мной ошибочно. Теперь стала всплывать политика ХКБ - навязывать страховку конкретной компании, вводить в заблуждение по поводу возможности ее вернуть, рекомендовать писать заявление с формулировкой, что я де неправильно понял условия. Хотя на деле банк должен предоставить заявление с четкими формулировками досрочного расторжения. ХКБ предпринимает все усилия для того, чтобы человек никогда не вернул эту страховку. Нужно самому писать заявление, самому отправлять, звонить и пр, хотя нормальный банк всегда отправляет такие вещи со своей внутренней корреспонденцией, а не заставляет клиента бегать по всем инстанциям. Еще больше возмущает тот факт, что в этой самой страховке, которую выдают после подписания договора - оказывается есть строчка, что при досрочном расторжении договора - страховка не возвращается. Замкнутый круг. Кредитный отдел, по умолчанию, не одобряет кредиты без страховки, менеджеры на местах просто врут, что страховку можно вернуть, а при попытке это сделать - естественно, вам ничего не возвращают.
2) Может быть представитель банка объяснит непонятный междусобойчик ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", а также ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" и ООО "Дженерали ППФ Общее страхование". Совершенно очевидно нарушение закона о защите конкуренции, когда клиенту навязываются услуги конкретных страховщиков. Кстати, погуглив на эту тему, сразу обнаружил, что Самарское отделение УФАС уже возбуждало 2 дела по признакам нарушения закона о защите конкуренции ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Я наверное тоже соберусь со всеми документами и навещу Свердловское УФАС. Так работать нельзя
А вы знаете, друзья, какие наценки на продукты, одежду и лекарства, которые мы покупаем (знаю реальные примеры наценки в 100, 300 и даже 1000%), какая маржа у строителей жилья (в екате квартиры почти в 1.5-2 раза дороже соседнего Челябинска), разница в стоимости авто с европейцы также существенна.
Мы цепляемся за банки, потому что их бизнес максимально прозрачен и контролируем (да, я не оправдываю, при этом, некоторые наши банки) - однако и наше родное государство, и наша нефтянка, и наш ритейл зарабатывают на нас гораздо больше, чем мы предполагаем.
Было бы здорово, чтобы на любом ценнике стояла цена производителя товара, сумма налогов и сборов, которые берет государство, и сумма наценки конечного продавца - как % в договоре по кредиту, к примеру. Уверен, все тот час бы забыли про банки с их якобы завышенными процентами.
В след раз, когда пойдете в магазин, задумайтесь, откуда берутся скидки в 50-70% (уверен, вы понимаете, что даже в этом случае никто в убыток себе не работает).