Ждет ли рынок недвижимости провал, если ипотеку с господдержкой не продлят? При каких условиях банки снизят ставки по кредитам, не дожидаясь господдержки? Председатель Уральского банка Сбербанка Владимир Черкашин, подводя итоги года, рассказал 66.ru об основных событиях 2015 года и трендах на 2016 год.
— Владимир Алексеевич, 2015 год для банковской системы был непростым. Мы не раз слышали самые мрачные прогнозы от аналитиков. К чему вы готовились, начиная год?
— В конце 2014 и начале 2015 года мы переживали, что граждане, обеспокоенные ситуацией на валютном рынке, могут повести себя неспокойно. Мы готовились к тому, что объем вкладов снизится. В начале года так и происходило, но затем мы увидели другую тенденцию: с третьего квартала мы начали замечать активный прирост депозитов по рынку в целом и в нашем банке в частности. В итоге за 11 месяцев прирост вкладов населения превысил 70 млрд рублей, значительно выросла не только сумма вкладов, но и их количество. Чем это объяснить? Изменилась модель поведения граждан: мы стали более осторожны в расходах. Очень часто это называют переходом от потребительской к сберегательной модели поведения. Можем констатировать: в 2015 году это произошло.
— Выходит, люди стали брать меньше кредитов?
— Положительная динамика в потребительском кредитовании тоже есть, но более осторожная. Количество действующих кредитных договоров и объем портфеля практически не изменились. Небольшой рост есть в Свердловской области, в Башкортостане, в меньшей степени прирастал портфель в Челябинской области, а в Курганской области мы и вовсе зафиксировали снижение.
Почему так происходило? Потому что заметно снизилось количество заявок на потребительские кредиты. Жилищное кредитование стало локомотивом розничного бизнеса банков в 2015 году, но и оно не помогло значительно нарастить розничный портфель в целом.
Несмотря на все экономические сложности, за 11 месяцев 2015 года мы выдали больше 36 тысяч новых жилищных кредитов на сумму почти 50 млрд рублей. Да, это меньше, чем за тот же период 2014 года, но в начале года в банковском сообществе и у строителей вообще были опасения, что рынок ждет сильнейший провал. Из-за высоких, фактически заградительных ставок ипотека практически встала. Вслед за ней мог встать и строительный рынок. Ситуацию спасло то, что в марте 2015 года была запущена программа госсубсидирования ставок по ипотеке.
— До завершения программы остались считанные дни: кредиты банки выдают до марта, а принимают заявки и вовсе в большинстве случаев до 31 декабря. Что дальше будет с рынком ипотеки, если госпрограмму не продлят и банки не смогут рассчитывать на государственные деньги?
— Мы ожидаем снижения инфляции в стране до уровня ниже 10%. Это будет сигнал к снижению ставок по кредитованию, и в этом случае ипотека будет вполне доступна. Мы полагаем, что банки смогут выдавать жилищные кредиты по приемлемым ставкам, даже если программу господдержки не продлят на 2016 год.
Стоит отметить, что доля ипотеки с господдержкой в нашем портфеле не так уж велика — это всего 11%. Гораздо более значительную долю занимают кредиты на покупку жилья на вторичном рынке — 58%. Ситуация на рынке готового жилья влияет на ипотечный рынок ничуть не меньше. Мы рассчитываем, что в 2016 году объемы кредитования на вторичном рынке как минимум не снизятся. Этому способствует снижение цен на недвижимость и приближение ставок по кредитам к докризисным показателям.
— Характерен ли переход к сберегательной модели для бизнеса?
— Сегодня объем срочных кредитов юрлиц в банке превышает 525 млрд рублей, а объем привлеченных средств — 213 млрд рублей. Это говорит о том, что, несмотря на все сложности в экономике, бизнес работает и готов брать деньги в банках на свое развитие. Объемы кредитования постепенно восстанавливаются, и к концу года, я думаю, мы сможем достичь уровня 2014 года.
Наиболее активными являются крупные клиенты, их портфель даже вырос, а вот объем кредитования малого и среднего бизнеса несколько снизился. Тем не менее в целом мы не ощущаем какого-то провала в работе наших клиентов-юрлиц, их активность даже увеличилась к концу года.
— В кризис многие банки сознательно перешли от кредитной к расчетной модели. Как вы оцениваете эту тенденцию?
— Это вполне логичное и оправданное решение. И мы здесь всегда были среди лидеров. Мы видим свою цель в развитии не только традиционных направлений работы, но и в совершенствовании своих технологий. Особенно это важно в сложные периоды в экономике. Мы уже давно считаем себя не только кредитующим, но в первую очередь платежным банком.
Только за 11 месяцев текущего года мы сумели обеспечить обработку свыше 212 млн платежей от населения. При этом почти треть из них была осуществлена с помощью банкоматов, интернет-банка и мобильного банка (платежей по СМС, — прим. ред.). За этим будущее.
Мы это понимаем и многое делаем, чтобы нашим клиентам было легче использовать удаленные каналы. Сейчас наиболее актуально развитие технологий автоматических платежей — перевода средств выбранному поставщику в выбранный клиентом день. Причем популярными становятся автоплатежи не только за сотовую связь, но за коммунальные услуги, штрафы ГИБДД. Активно используется технология считывания штрих- и QR-кодов, благодаря чему оплачивать квитанции можно за пару секунд, имея под рукой только смартфон.
— Какую роль сегодня играют мобильные приложения?
— Это целая новая отрасль, которая в ближайшем будущем будет одним из самых главных векторов в развитии банков. Мы уже сейчас вкладываем огромные силы и средства в развитие этого направления, незамедлительно внедряя новые разработки. Уже сегодня в мобильном приложении можно легко зарегистрироваться, просто сфотографировав карту и затем подтвердив регистрацию по СМС, можно оплатить любую квитанцию, сканировав штрих-код документа. И при всей этой простоте мы заботимся о безопасности. Впервые в мире в мобильное банковское приложение был встроен антивирус. И это было реализовано в Сбербанке.
— Тенденции «мобилизации» и ухода в онлайн характерны и для юридических лиц?
— Конечно. В работе с юрлицами мы тоже уже давно не просто банк, который кредитует и производит расчеты. Мы многое делаем для того, чтобы работа с банком для корпоративных клиентов становилась более удобной и простой. Так, в этом году в Свердловской области впервые в системе Сбербанка мы реализовали проект, который позволяет выдавать кредит вообще без бумажных документов. Все этапы процесса — от рассмотрения заявки до погашения кредита — проходят через систему электронного документооборота E-invoicing. Это настоящий прорыв.
— Означает ли это, что физические отделения банка больше не нужны? Собираетесь ли вы сворачивать свою филиальную сеть?
— Ваш вопрос не столько о конкретных намерениях банка по строительству или закрытию офисов, сколько вообще о том, куда мы идем. Давайте поразмышляем. Мобильный банк, интернет-банк — это, безусловно, наши приоритеты в развитии. Но я убежден: как бы ни были развиты наши цифровые сервисы, еще длительное время клиентам будет важно прийти в банк и поговорить с живым человеком. Поэтому мы очень внимательно относимся к нашей сети. За 2015 год около 60 офисов начали работу в новом формате, в следующем году мы сдадим еще 37 реконструированных объектов.
Темпы реконструкции ниже, но это связано не столько с экономической ситуацией, сколько с тем, что сама программа по расширению и переформатированию сети подходит к концу: на территории Уральского банка обновлено 574 офиса. Сейчас мы будем очень избирательно относиться к этому вопросу. Ряд офисов будут закрыты, в основном те, что располагались в сельской местности и работали несколько часов в неделю. Взамен мы предложим жителям отдаленных населенных пунктов обслуживание в наших мобильных офисах или трансфер до ближайшего крупного отделения.
— Чего ждать от Сбербанка в 2016 году?
— Для нас есть три важных проекта, которые мы будем продолжать в следующем году. Первый — это развитие платежей на транспорте. Мы выпустим бесконтактные банковские карты с транспортным приложением. Карту можно будет использовать для оплаты проезда в метро, автобусах, трамваях, троллейбусах и некоторых видах маршрутных такси.
Второй проект называется «Ладошки». Это система оплаты питания в школьных столовых по отпечатку ладони. Это очень удобно: не нужно беспокоиться, что ребенок потеряет карту, а вместе с ней и деньги. Но что еще более важно — это совсем другой, более высокий уровень безопасности.
Еще один большой и важный для нас проект — кампусная карта. Это уже реальная карта для студентов, которая будет работать и как пропуск, и как платежное средство, и как читательский билет и зачетная книжка. Эмиссию кампусных карт в 2015 году мы начали для двух вузов в республике Башкортостан. В Свердловской области уже выпущены карты для Уральского государственного юридического университета, в скором времени будут выданы карты сначала для студентов СУНЦ УрФУ, а затем и для самого Уральского федерального университета.
